So funktionieren Gebühren bei Kartenzahlungen

Jede Kartenzahlung wird mehrfach aufgeteilt, bevor sie auf Ihrem Konto ankommt. Die meisten dieser Anteile legen Banken, Kartenorganisationen und Aufsichtsbehörden fest — nicht das Unternehmen, das Ihnen Ihre Kasse verkauft. Dieser Leitfaden zeigt, wer was bekommt, warum die Kosten von Zahlung zu Zahlung schwanken und wie Sie ein Preismodell lesen, unseres eingeschlossen.

Sechs Beteiligte bei einem Tap

• Der Karteninhaber: Ihr Kunde, der mit Karte, Telefon oder Uhr zahlt
• Die kartenausgebende Bank (Issuer): die Bank des Kunden, die die Karte ausgegeben hat und die Zahlung freigibt
• Das Kartensystem: Visa oder Mastercard, die das Netzwerk betreiben und die Regeln schreiben
• Der Acquirer: das lizenzierte Institut, das die Zahlung für Sie annimmt
• Der Zahlungsdienstleister (PSP): die Technik zwischen Ihrer Kasse und den Netzwerken. Tapp nutzt Adyen, das zugleich Acquirer ist
• Der Händler: Sie

Vom Tap auf Ihr Konto

• Autorisierung: In ein, zwei Sekunden läuft die Zahlung von der Kasse über Adyen und das Kartensystem zur kartenausgebenden Bank, die die Karte prüft und zu- oder absagt
• Clearing: Die freigegebenen Zahlungen laufen durch das Kartensystem, und die Gebühr jedes Beteiligten wird berechnet
• Settlement: Die kartenausgebende Bank zahlt, die Gebühren werden unterwegs abgezogen, und der Rest landet auf Ihrem Guthaben bei Adyen
• Auszahlung: Wöchentlich oder monatlich, wie Sie es wählen, zahlt Adyen Ihr Guthaben auf das verifizierte Geschäftskonto aus

Interchange: der Anteil der Kundenbank

Das Interchange-Entgelt geht bei jeder Kartenzahlung an die kartenausgebende Bank. Visa und Mastercard legen die Sätze fest, und für gewöhnliche Verbraucherkarten sind sie gesetzlich gedeckelt. Nach der EU-Verordnung über Interbankenentgelte (2015/751) liegt die Obergrenze bei 0,2 % der Zahlung für Verbraucher-Debitkarten und 0,3 % für Verbraucher-Kreditkarten. Diese Grenzen gelten in Deutschland wie in der ganzen EU; das Vereinigte Königreich hat sie nach dem Brexit für inländische Zahlungen beibehalten.

• Firmen- und Businesskarten: Für gewerbliche Karten gibt es keine Obergrenze
• Karten von außerhalb der EU, des EWR und des Vereinigten Königreichs: Hier gelten die eigenen interregionalen Sätze der Kartensysteme
• Onlinezahlungen zwischen dem Vereinigten Königreich und dem EWR: die Lücke, die der Brexit geöffnet hat, siehe unten

Seit Zahlungen zwischen dem Vereinigten Königreich und dem EWR nicht mehr unter die EU-Obergrenzen fallen, haben Visa und Mastercard das Interchange-Entgelt für diese Onlinezahlungen von 0,2 % und 0,3 % auf 1,15 % für Debit- und 1,5 % für Kreditkarten angehoben. Für britische Betriebe, die online EWR-Karten annehmen, kam die britische Aufsichtsbehörde Payment Systems Regulator im Dezember 2024 zu dem Schluss, dass eine Obergrenze nötig ist. Im Oktober 2025 verzichtete sie auf eine vorläufige Obergrenze und arbeitet noch an deren Höhe.

Scheme Fees: die Gebühren der Netzwerke

Scheme Fees verlangen Visa und Mastercard für die Nutzung ihrer Netzwerke: Autorisierung, Clearing, grenzüberschreitende Abwicklung, Betrugsprüfung und mehr — viele einzelne Posten, keiner davon gedeckelt. Sie werden entlang der Kette an den Händler weitergereicht. In seiner Marktuntersuchung zu Scheme- und Abwicklungsgebühren, mit einer abschließenden Entscheidung im Juli 2026, stellte der britische Payment Systems Regulator fest, dass diese Gebühren ohne wirksamen Wettbewerb gestiegen sind, und verlangte von Visa und Mastercard mehr Transparenz und eine bessere Steuerung ihrer Preisgestaltung.

Abwicklung, Tap to Pay und Wallets

Der Zahlungsdienstleister berechnet seine eigene Arbeit: die Zahlung weiterleiten, auf Betrug prüfen, die Zahlungsseite für Onlinebestellungen, Berichte und Auszahlungen. Eine Zahlung mit Tap to Pay auf dem Telefon kann zusätzlich eine eigene kleine Gebühr pro Zahlung haben.

Apple Pay und Google Pay sind keine eigenen Zahlungsnetzwerke. Das Telefon speichert einen Token, der für eine echte Karte steht, deshalb wird eine Wallet-Zahlung wie die Karte dahinter abgerechnet: Eine Debitkarte in Apple Pay kostet so viel wie dieselbe Debitkarte, wenn sie angetippt wird.

Karten und Zahlarten mit eigener Preisliste

American Express, Diners Club und JCB sind als Drei-Parteien-Systeme entstanden: Das System steht selbst dem Karteninhaber und dem Händler gegenüber und legt seine Händlerpreise deshalb direkt fest statt über Interchange. Auch UnionPay bestimmt seine internationalen Preise selbst, und die meisten JCB- und UnionPay-Karten werden außerhalb der EU und des Vereinigten Königreichs ausgegeben, wo die Obergrenzen nicht greifen.

PayPal, Klarna, Alipay und WeChat Pay sind gar keine Kartensysteme. Jedes ist ein eigenes Zahlungsnetzwerk mit eigenen Gebühren, und Anbieter von Später-bezahlen-Diensten preisen den Kredit ein, den sie Ihrem Kunden geben.

Warum die Kosten von Zahlung zu Zahlung schwanken

• Debit oder Kredit: Das Interchange-Entgelt für Kreditkarten ist höher, auch unter den Obergrenzen
• Privat oder gewerblich: Businesskarten sind nicht gedeckelt
• Inland oder Ausland: Eine ausländische Karte bringt grenzüberschreitende Scheme Fees und, außerhalb der gedeckelten Regionen, höhere Interchange-Entgelte mit
• Vor Ort oder online: Onlinezahlungen haben ein höheres Betrugsrisiko und kosten meist mehr
• Die Zahlart: Eine Visa-Debitkarte, eine American-Express-Karte und ein Klarna-Kauf sind drei verschiedene Preislisten

Drei Preismodelle

• Mischsatz (Blended Rate): ein Prozentsatz für alle Karten. Leicht zu lesen, aber der Anbieter muss die teuersten Karten einpreisen — mit einer gewöhnlichen Debitkarte zahlen Sie also die Premium-Kreditkarte eines anderen mit
• Interchange+ (IC+): Interchange wird zum Selbstkostenpreis weitergegeben; Scheme Fees und die Marge des Anbieters stecken in einem Aufschlag
• Interchange++ (IC++): Interchange und Scheme Fees werden beide zum Selbstkostenpreis weitergegeben, die Marge des Anbieters steht separat — das Modell, das große Handelsketten meist aushandeln

So rechnet Tapp ab

Tapp gibt alle Abwicklungsgebühren — Interchange, Scheme Fees, die Abwicklung durch Adyen und Tap-to-Pay-Gebühren — genau zu dem weiter, was sie Tapp kosten, ohne Aufschlag. Dazu kommt Tapps eigene Marge: 0,25 % der Zahlung plus eine feste Gebühr von 0,05 € pro Zahlung vor Ort oder 0,08 € pro Zahlung online. Das gilt für jede Karte und jede Zahlart gleich, sodass nur der Teil schwankt, den niemand steuert.

Der Tarif kommt separat hinzu: 149 € im Monat zzgl. MwSt. für das ganze Restaurant — Kasse, Bestellungen, Reservierungen, Team und Analysen in einer App, mit TSE-Signatur, und kein Kartenterminal zur Miete. Alle Details stehen auf der Preisseite.

Eine Zahlung über 20 €, Schritt für Schritt

Ein Beispiel zur Veranschaulichung: Ein Gast in einem Café in Deutschland zahlt 20 € vor Ort mit einer deutschen Verbraucher-Debitkarte. Die Abwicklungswerte sind Beispiele, keine Angebote — die echten hängen von der Karte ab.

• Interchange, gedeckelt bei 0,2 %: 0,04 €
• Scheme Fees und Abwicklung durch Adyen, zum Beispiel: 0,06 €
• Tapps Marge, 0,25 %: 0,05 €
• Tapps feste Gebühr vor Ort: 0,05 €
• Was Ihnen bleibt: 19,80 €

Mit einer Business-Kreditkarte bezahlt, hätten dieselben 20 € ein höheres Interchange-Entgelt, weil gewerbliche Karten nicht gedeckelt sind. Tapps Anteil bliebe bei 0,10 €.

So sehen Sie es in Tapp

Ihre Einnahmen werden wöchentlich oder monatlich, wie Sie es wählen, auf das verifizierte Geschäftskonto ausgezahlt. Der Tab „Geld“ listet jede Auszahlung mit Datum und Status, und der Inhaber kann über „Bericht senden“ den Auszahlungsverlauf für einen gewählten Zeitraum per E-Mail anfordern.